Сейчас Мы разберем в чем же разница между аннуитетными и дифференцированными платежами.
Аннуитетные платежи получили наибольшее распространение, на данный момент они составляют до 90% рынка. Они удобны для планирования бюджета заемщика, так как составляют одну и ту же сумму. На первом этапе погашения кредита, сумма аннуитетных платежей ниже, чем сумма дифференцированных. Но в конечном итоге, заемщик, выбравший схему аннуитетного расчета платежей, заплатит кредитору большую сумму, чем заемщик, рассчитывающийся по дифференцированной схеме.
А = (К*p) / (1-(1+p)^(1-m))
А — размер аннуитетного платежа; К — сумма кредита; p — 1/12 годовой процентной ставки, выраженная в сотых долях; ^ — означает в степени; m — срок кредита, в месяцах.
Формула аннуитета достаточно сложна. Поэтому для определения суммы аннуитета по конкретным условиям лучше воспользоваться кредитным калькулятором.
Дифференцированные платежи чуть сложнее для заемщика в первый год расчета по кредиту. Зато приблизительно с середины срока кредитования платежи значительно снижаются.
Приведем пример: Вы собираетесь получить кредит на 200,000 тысяч рублей, сроком на 1 год (12 месяцев), и процентной ставкой 20% годовых. Из данных видно что ежемесячный платеж будет 18526,90 а при дифференцированных платежах 20,000 рублей.
Из приведенных таблиц видно, что в случае дифференцированных платежей, в первые 6 месяцев платежи по кредиту превышают аннуитентные, но затем они начинают стремительно сокращаться. В случае аннуитетных платежей заемщик будет все 12 месяцев выплачивать одну и ту же сумму – 18526.90 руб. В итоге, к концу года кредит и в том и в другом случае будет погашен (сумма кредита на конец равна нулю). Но в первом варианте итоговая сумма платежей составит 222322,81 руб., а во втором варианте – 221666,67 руб. Разница в 656,14 руб. кажется несущественной. Но если взять реальный размер кредита и реальный срок кредитования при ипотеке, то эта разница может обернуться заемщику в сотни тысяч рублей. Чтобы убедиться в этом, можно воспользоваться кредитным калькулятором, который рассчитывает как дифференцированные так и аннуитетные платежи.
График дифференцированных платежей:
Месяц | Платеж | Погашение процентов | Погашение основного долга | Остаток |
1 | 20000 | 3333.33 | 16666.67 | 183333.32 |
2 | 19722.22 | 3055.56 | 16666.66 | 166666.66 |
3 | 19444.44 | 2777.78 | 16666.66 | 150000.00 |
4 | 19166.67 | 2500 | 16666.67 | 133333.33 |
5 | 18888.89 | 2222.22 | 16666.67 | 116666.66 |
6 | 18611.11 | 1944.44 | 16666.67 | 99999.99 |
7 | 18333.33 | 1666.67 | 16666.66 | 83333.33 |
8 | 18055.56 | 1388.89 | 16666.67 | 66666.66 |
9 | 17777.78 | 1111.11 | 16666.67 | 49999.99 |
10 | 17500 | 833.33 | 16666.67 | 33333.32 |
11 | 17222.22 | 555.56 | 16666.66 | 16666.66 |
12 | 16944.44 | 277.78 | 16666.66 | 0.00 |
График аннуитетных платежей:
Месяц | Платеж | Погашение процентов | Погашение основного долга | Остаток |
1 | 18526.9 | 3333.33 | 15193.57 | 184806.43 |
2 | 18526.9 | 3080.11 | 15446.79 | 169359.64 |
3 | 18526.9 | 2822.66 | 15704.24 | 153655.40 |
4 | 18526.9 | 2560.92 | 15965.98 | 137689.42 |
5 | 18526.9 | 2294.82 | 16232.08 | 121457.34 |
6 | 18526.9 | 2024.29 | 16502.61 | 104954.73 |
7 | 18526.9 | 1749.25 | 16777.65 | 88177.08 |
8 | 18526.9 | 1469.62 | 17057.28 | 71119.80 |
9 | 18526.9 | 1185.33 | 17341.57 | 53778.23 |
10 | 18526.9 | 896.3 | 17630.60 | 36147.63 |
11 | 18526.9 | 602.46 | 17924.44 | 18223.19 |
12 | 18526.9 | 303.72 | 18223.18 | 0.01 |
Из вышеуказанного следует, что аннуитетные платежи выгодны больше кредитору чем заемщику. Если Вы планируете досрочно погашать кредит, до аннуитет — это не для Вас, придется сначала платить не сумму долга а % банка, то есть если Вы получили кредит на 3 года и через год решили его досрочно погасить, то к Вам на удивление занимаемая изначально сумма практически не изменилась в значении. Все просто — Вы платили проценты за пользование кредитом. А при дифференцированных платежах Вы заплатили бы сумму кредита вначале а в конце % за его пользование. Может быть поэтому 90% банков предлагают только аннуитетные платежи, ибо прибыль на первом месте у любого банка, а закрытие договора досрочно несет минимальные прибыли.