Аннуитетные и Дифференцированные платежи

Сейчас Мы разберем в чем же разница между аннуитетными и дифференцированными платежами.

Аннуитетные платежи

Аннуитетные платежи  получили наибольшее распространение, на данный момент они составляют до 90% рынка. Они удобны для планирования бюджета заемщика, так как составляют одну и ту же сумму.  На первом этапе погашения кредита, сумма аннуитетных платежей ниже, чем сумма дифференцированных. Но в конечном итоге, заемщик, выбравший схему аннуитетного расчета платежей, заплатит кредитору большую сумму, чем заемщик, рассчитывающийся по дифференцированной схеме.

Формула аннуитетных платежей

А = (К*p) / (1-(1+p)^(1-m))

А — размер аннуитетного платежа; К — сумма кредита; p — 1/12 годовой процентной ставки, выраженная в сотых долях; ^ — означает в степени; m — срок кредита, в месяцах.

Формула аннуитета достаточно сложна. Поэтому для определения суммы аннуитета по конкретным условиям лучше воспользоваться кредитным калькулятором.

Дифференцированные платежи

Дифференцированные платежи чуть сложнее для заемщика в первый год расчета по кредиту. Зато приблизительно с середины срока кредитования платежи значительно снижаются.

Приведем пример: Вы собираетесь получить кредит на 200,000 тысяч рублей, сроком на 1 год (12 месяцев), и процентной ставкой 20% годовых. Из данных видно что ежемесячный платеж будет 18526,90 а при дифференцированных платежах 20,000 рублей.

Из приведенных таблиц видно, что в случае дифференцированных платежей, в первые 6 месяцев платежи по кредиту превышают аннуитентные, но затем они начинают стремительно сокращаться. В случае аннуитетных платежей заемщик будет все 12 месяцев выплачивать одну и ту же сумму – 18526.90 руб. В итоге, к концу года кредит и в том и в другом случае будет погашен (сумма кредита на конец равна нулю). Но в первом варианте итоговая сумма платежей составит 222322,81 руб., а во втором варианте – 221666,67 руб. Разница в 656,14 руб. кажется несущественной. Но если взять реальный размер  кредита и реальный срок кредитования при ипотеке, то эта разница может обернуться заемщику в сотни тысяч рублей. Чтобы убедиться в этом, можно воспользоваться кредитным  калькулятором, который рассчитывает как дифференцированные так и аннуитетные платежи.

График дифференцированных платежей:

График аннуитетных платежей:

Из вышеуказанного следует, что аннуитетные платежи выгодны больше кредитору чем заемщику. Если Вы планируете досрочно погашать кредит, до аннуитет — это не для Вас, придется сначала платить не сумму долга а % банка, то есть если Вы получили кредит на 3 года и через год решили его досрочно погасить, то к Вам на удивление занимаемая изначально сумма практически не изменилась в значении. Все просто — Вы платили проценты за пользование кредитом. А при дифференцированных платежах Вы заплатили бы сумму кредита вначале а в конце % за его пользование. Может быть поэтому 90% банков предлагают только аннуитетные платежи, ибо прибыль на первом месте у любого банка, а закрытие договора досрочно несет минимальные прибыли.

Поделиться в соц сетях

Поделиться

Поделиться

Твитнуть

Поделиться