Коммерческий банк – это учреждение, являющееся частью кредитно-банковской системы.
Основное его отличие от обычных кредитных учреждений – это совмещение в себе трех основных операций: кредитной, расчетной и депозитной. Однако это не все выполняемые им функции: инкассация средств и документации, кассовое обслуживание, торговля иностранной валютой, обеспечение банковских гарантий и операции, связанные с драгоценными металлами также относятся к задачам коммерческих банков.
Однако именно три основные функции следует выделить, как обеспечивающие прибыль коммерческих банков. Ею является именно разница между процентными ставками по вкладам и предоставленным кредитам – первые всегда ниже вторых.
Первый коммерческий банк был открыт в 1407 году в Генуе и носил имя Святого Георгия. До сих пор действует в Италии банк Паски ди Сиена, открытый в 1472 году. На территорию России практика коммерческий банков дошла намного позже, в 1864 году – именно тогда в Санкт-Петербурге появился первый частный банк. Расширение не заставило себя ждать – уже в 1870 были созданы сразу два банка — Азовско-Донской и Волжско-Камский. В 1918 году их количество уже достигало 31, а число отделений исчислялось сотнями.
Как можно видеть из этих исторических выкладок, практика коммерческих банков достаточно богата для того, чтобы сформировать устойчивую структуру организаций. Обычно коммерческий банк состоит из таких инстанций, как:
Коммерческим банкам законодательно запрещено заниматься такими видами деятельности, как торговая и производственная. Этот запрет был введен во избежание создания монополий, какие могли бы появиться в силу повышенной финансовой конкурентоспособности банков. Эти организации – второй уровень кредитной системы. Один из основных принципов их деятельности – работа в пределах реальных ресурсов, будь то активы или пассивы. Этот принцип означает, что банк должен наладить соответствие между привлечением средств и их выдачей. Пример неправильного подхода к этому процессу – когда организация ориентируется на привлечение исключительно краткосрочных вложений, а вкладывает средства в долгосрочные кредиты. Ликвидность такого банка может серьезно пострадать.
Если же принцип соответствия соблюдается верно, можно наблюдать повышение темпов развития оборота, пассивы становятся предметом серьезной конкуренции, а банки начинают искать сферы более эффективного приложения своих средств. Таким образом улучшается качество всех услуг, предоставляемых банковской системой – тем более, что, согласно существующему в большинстве стран законодательству, ответственность банка распространяется не только на его доходы, но и на капитал – при нарушении обязательств банк рискует в том числе и им, что заставляет очень серьезно подходить к проработке деталей предоставляемых услуг. Это – проявление принципа полной самостоятельности банка как организации.
Третий же принцип работы любого коммерческого банка заключается в рыночном характере отношений, выстраиваемых банком между собой и своими клиентами. Это означает, что для поддержания своей ликвидности банк может ориентироваться только на рыночные показатели прибыли и риска и не должен подвергаться давлению со стороны государственных структур – или опять-таки рискует стать банкротом.
Мы в социальных сетях
