Кредитная карта или потребительский кредит?

Обращение в банк за одним из этих видов нецелевого кредита ставит в тупик. Приходится тщательно подумать какой из вариантов удобнее. Давайте разберем этот вопрос. Кредитная карта сама по себе как вид кредита, крайне доступна, так как большинство банков выдают ее даже без обращения потенциального заемщика. Кредитная карта может быть одобрена если к примеру Вы являетесь держателем дебетовой карты и по ней проходят минимальные суммы. Альфа-Банк в 2012-2013 году повел такую акцию. Клиент в своем личном кабинете интернет банка видел сообщение что Вам одобрена и выпущена кредитная карта с лимитом 68500 рублей. Так же в виде смс сообщений периодически клиенты банков получают предложение о получении уже готовой! выпущенной кредитной карты. Этот случай чаще всего известен клиентам Cбербанка с его кредитной картой в народе называемой «моменталкой». Сотрудник банка сообщает по телефону клиенту что для него выпущена кредитная карта и остается ее только получить. Но это все готовые решения не вызывающие трудностей в получении. Но как быть если такие предложения от банков не поступают а кредитную карту получить все же нужно?

На рынке кредитных карт существует целый ряд предложений. К этим предложениям можно отнести беспроцентный период пользованием кредитными средствами. Что это значит? Получив наличные через банкомат, клиент обязан вернуть на карту в течении 55 дней полученную сумму, в таком случае % начисляться не будут. Одним из таких банков можно смело назвать банк Тинькофф. Такие предложения вынуждают банки конкурировать за срок этого «бесплатного» периода и достигают до 100 дней. Кредитные карты выпускаются как Visa так и Mastercard, и имеют стоимость годового обслуживания, но банк, ввиду все той же конкуренции в 90% случаях дарит первый год обслуживания карты бесплатно. Это все отступления от нашей темы, а теперь все же стоит разобрать что же выгоднее кредитная карта или потребительский кредит?.

Допустим нам нужно получить 100.000 рублей наличными к примеру на отпуск, поездку за границу, в зависимости от банка предъявляемые требования могут меняться как и к кредитной карте так и к потребительскому кредиту. Перечень документов и требования к заемщику приблизительно одинаковые. Кредитная карта выпускается на 3 или 5 лет, и это минус для банка, банк разрешает пользоваться кредитными средствами сколько угодно и рискуя этим выводит кредитную карту в % ставке больше чем потребительский кредит. Смело можно сказать что на данный момент найти кредитную карту с годовой % ставкой менее 26-28% очень сложно, в то время как потребительский кредит можно найти за 22-23% и это в кризисные времена. У Альфа-Банка этот % составляет 24,99% — 37,99%, у кредитной карты Cбербанка 25,9%.

Потребительский кредит получить точно таким же способом как и кредитную карту. Придется ждать пока банк позвонит работодателю, Вам, проверит все данные в бюро кредитных историй. В среднем от 1 до 2х рабочих дней. Плюс потребительского кредита это прозрачность тела самого кредита. Ввиду аннуитетного платежа Вы видите ежемесячный платеж, сроки, переплату. В кредитной карте этого отобразить нельзя, и это понятно, ведь нельзя высчитать какую сумму Вы снимите и когда Вы ее внесете, частями будет она или полностью, к тому же многие кредитные карты при обналичивании денежных средств имеют комиссию и ограничение на снятие в среднем 30000 рублей в сутки. Но самым опасным для кредитной карты является человеческое искушение. Воспользовавшись ее раз, хочется оставить у себя ее навсегда. Это объясняется простыми факторами. К примеру Вы получили кредитную карту на 50.000 рублей а до следующей заработной платы 15 дней. Вы сняли 10000 рублей а заработок составляет 35000 рублей, или 45000 рублей. Вы воспользовались программой банка по беспроцентному периоду пользования кредитными средствами и Вам до начисления % нужно погасить его через 55 дней, т.е. практически ко дню начисления новой заработной платы, если вспомните мы сняли 10000 рублей за 15 дней до зарплаты. И чтобы не переплачивать % нужно отдать 10000 банку, но ввиду ограниченных возможностей это будет крайне сложно, ведь тогда останется 25 или 35 тысяч рублей и это при условии что нет других действующих кредитов. И Вы решаете пропустить беспроцентный период, мотивируя себя 6% оплаты в месяц по кредитной карте. Это минимальный платеж во многих банках который нужно оплатить в случае пропуска беспроцентного периода кредитования. Ставка у нас допустим 24.99% годовых, т.е. через месяц после беспроцентного периода нам придется из суммы в 10000 рублей подготовить оплату в размере 950.44 копейки это ежемесячный платеж, но как предлагает нам банк платить минимум по 6% но не менее 600 рублей, это значит что можно оплатить 600 рублей а сумма 350 рублей и 44 копейки перейдут в счет следующего месяца, и так сумма может расти пропорционально, и однажды (люди у которых была кредитная карта знают) Вы столкнетесь с суммой которую нужно будет внести она будет больше той суммы которую Вы снимали, это обуславливается тем, что % за пользование кредитом на ту сумму помимо 6% или минимум 600 рублей — все равно будут начисляться. Алгоритм простой, ежемесячный платеж 950 рублей 44 копейки, мы оплатили минимальный 600 рублей а 350 рублей и 44 копейки ушли на следующий месяц, но % за их пользование придется заплатить. Тем самым внося меньше Вы платите больше, т.к. деньги в кредитном обороте. Смотрим 350.44 +10.000 рублей (600 рублей мы внесли), то форума вычета пойдет уже на сумму годовой % от суммы 10.350.44 под 24.99% годовых и в следующем месяце нужно будет внести уже 983.71 рубля, и если Вы не внесли полностью этот платеж то платеж пойдет так же и дальше перенося не до платеж на следующий месяц и начисляя на него %.

И это при сумме 10000 рублей а при допустим при сумме 100.000-200.000 тысяч рублей? Вы можете воспользоваться кредитным калькулятором и рассчитать ежемесячный платеж по кредитной карте на нашем сайте.

Как видите кредитная карта гораздо не практичнее и не удобнее, чем потребительский кредит. % по кредиту больше, платежи по кредитной карте идут как при постоплатной системе. Вы видите только платеж которым пользовались месяц назад, проще говоря — выписка. Отсутствие возможности отслеживать долг в реальном времени. В то время как потребительский кредит прозрачен, %, сумма, ежемесячный платеж, переплата.

Итог:

Кредитная карта плюсы:

— Возможность получения недостающей суммы при покупке

— Беспроцентные периоды пользования кредитными средствами

— Выпуск карты на 3 года и первый год бесплатно (в большинстве случаев)

— Возможность автоматического выпуска карты банком для своего клиента без заявки

Кредитная карта минусы:

— Большая % ставка (из-за увеличенных рисков нецелевого кредитования)

— Комиссия со второго года за обслуживание

— Невозможность отслеживания текущего долга

— Постоянная переплата

— Соблазн к пользованию